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      “押”字背后的典当江湖

      来源:南方都市报  |  时间:2014-11-05  |  浏览:248

      “押”字背后的典当江湖

        古老的典当行历来是物与钱的中转站,物与钱的一进一出,足以窥见整个世相,它记载的不仅仅是一笔笔简单的交易,更记载了历史、国情以及众人的秘密。
        
        过去当铺常常被认为是穷人家穷途末路的去处,而如今的当铺已悄然变成上万个体户、民营老板们筹资的“第二银行”。据统计,今年1—9月,佛山30余家当铺已实现典当总额超3.2亿元。
        
        禅城莲花路,车水马龙。
        
        在十字路口的街角,老旧低层的粤式店铺一字排开,一块朱红底、繁体金字的牌匾高悬在一家店铺门口,上书:“保得典當行”。来往的路人不免好奇地向里张望,店内竖着一块近2米高的木板屏风,一个“押”字赫然醒目,挡住路人打探的目光。
        
        屏风后,59岁的老师傅黄长培眯着眼,正坐在一个用透明玻璃和不锈钢窗框围起的大柜台前,一旁的茶几上,壶里的水正冒着腾腾热气。
        
        上午11时刚过,一辆银色的轿车在当铺门口停下,车门打开,一名神色匆匆的年轻人跑了进来。“你这可以押汽车吗?看看我这车。”
        
        “先拿身份证和汽车证件给我看。”黄长培师傅不紧不慢地抬起头,准备起身,话音未落,年轻人已飞一般地冲出门外,再次跨步进来时,双手递过一叠证件。
        
        “你想当多少?”
        
        “2万!”
        
        黄师傅看了看证件,一皱眉,5秒过后,他立马摆手:“2001年的车,飞度牌。年代太久,档次太低。不好意思,我们这不收。”听罢,年轻人一脸意外,失望地离开。
        
        “黄金十年”民品典当由盛转衰
        
        以前的年代,物质匮乏,像摩托车、电视机和大哥大,转出去还有大市场,而如今,物质丰富,曾经疯狂的家电产品典当市场,早已经退出历史舞台了。—黄长培
        
        佛山首家典当行“德昌典当”成立于1989年,黄长培是“德昌”最早的一批职员,25年来跟着佛山典当业一路成长,几乎阅尽这个行业的风雨沧桑。
        
        黄长培入德昌打拼的十多年,正是佛山传统民品典当最鼎盛的时期。“1990至2000年可谓佛山典当黄金十年,期间第一波热潮发生在1992年,以债券最为吃香,第二波的热潮大约是1996年,摩托车、bb机和大哥大成了主角。”黄师傅回忆起当年的盛景仍觉得历历在目,“当时满柜台都是债券,有时一个月收到上百万。”上世纪80年代,佛山许多富裕家庭开始添置摩托车,“非常流行的如幸福125,富先达125,五羊本田125等等,一部好点的摩托,市场价格超3万元,这些东西一但到了当铺,那都是抢手货。最多的时候一个月经手50多台,从店门口一直摆放到店门外。”黄师傅称。
        
        1992年到1993年,一年间佛山就诞生了114家当铺。后随着佛山市民生活的富裕,收音机、洗衣机、电视机和音响也逐渐成了1997年前后当铺最常见的典当民品。
        
        到了2000年以后,传统民品的典当已经日薄西山,取而代之的是房地产、汽车等大宗商品的抵押。如今依然经营民品典当的“德昌典当”的陶经理称,民品的典当如今已经到了一个谷底。佛山典当行业协会的秘书长冯雪庄称,目前佛山民品做得好的,也没几家。一些个体户与民营老板生意难做,当铺的市场凋零也随之而来。
        
        离开了“德昌”后,黄师傅转入“保得典当”做起“首席鉴定师”。干他这行的有一个很体面的称呼,叫“朝奉”。过去当铺素来名声不佳,典当被认为是穷途末路的表现,当铺大门和柜台间专设一块“遮羞木板”挡住路人视线。当铺的柜台高于前来借款的人,后者需要高高举起当品,这让店员们高人一等,故称“朝奉”,如今这一称呼已经不再为外人熟知。
        
        黄师傅却依然保持着“朝奉”的威严:留着一丝不苟的平头,腰里别着缅甸未打磨的翡翠玉佩,身穿圆领短袖服饰,手腕戴着年代久远的金表,一边品茗,一边与当户谈价。
        
        “以前那年代,物质匮乏,像摩托车、电视机和大哥大,转出去还有大市场,而如今,物质丰富,曾经疯狂的家电产品典当市场,早已经退出历史舞台了。”黄师傅莫名地感叹道,现如今,来当汽车的,多是个体户,因手头紧,需资金周转。而一些民营的老板,有时还开来上百万的宝马x6,当个2万元,急给厂里的工人“开饭”。
        
        柜台前的“心计与算计”
        
        有一些“绝当”的商品房,两三年过去,还在走一些复杂程序。当铺被这笔当金拖住,就是一个挽不回的坑。—佛山典当行业协会的冯秘书长
        
        在佛山典当行,至今流传着一个真实的“典故”:佛山一家老牌当铺曾收到一块名表,禅城最有名的修表师某叔还曾赞,“当行真是赚了一笔”。谁知这名表如今存在当铺十几年,成了时间最长的“绝当”品。没人来赎,也卖不出去,白白亏损了好几万。原来,虽然是名表,却有价无市,最后经过鉴定:表还不会走。
        
        这便是当铺的风险。在神秘的典当行,从客人到柜台前的那一刻,其实规避风险的学问便开始了。练就“火眼金睛”的黄长培师傅用“心计与算计”来总结:所谓心计,便是识人。所谓算计,便是看当品的市场前景和看当户的理财计划。
        
        “你看不准当户,不了解动机,还看不准物品,就要吃亏。”黄师傅说,所谓的看准,不光是看准人和看准物品真假,还要看明白市面上是有价无市,还是供不应求?这一切都要算计。
        
        一个拿商品房来抵押的当户,抵押上百万,这是一单大生意,“但是你还要判断,他能不能来赎当?几率有多大?”黄师傅分析称,在这个时候,当铺一定要了解当户的理财计划,这笔钱拿去投资什么,有没有市场回报。“如果对方投资计划清晰,市场回报好,可以拍板接这个当,但对方投资思路不清,看不到未来市场,基本可以回绝这笔生意。”黄师傅说,当铺的“架本”(资金)关乎生死存亡,当金出去回不来,让东西成为“绝当”,是最残忍的现实,这心计与算计的本领,在当行是一门古老的学问。
        
        佛山典当行业协会的冯秘书长称,在佛山典当行,抵押商品房成为“绝当”的,不是没有,有一些“绝当”的商品房,两三年过去,还在走一些复杂程序。当铺被这笔当金拖住,就是一个挽不回的坑。
        
        佛山典当行过去有“九出十三归”一说,所谓九出,即你把东西当到当铺里,是按九折计算的,但要赎回却得是原价值的1.3倍,即十三归。“当铺是靠‘吃利息’生存。”佛山德昌典当的一位经理一语中的。
        
        尽管目前佛山各个当铺的收费各不同,但都有统一的一个标准,那就是有一个收费的上限。我国《典当管理办法》规定:“动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰;房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰;财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。”而当期则分为5天到几个月,但最长不能超过半年。当期不足5日的,按5日收取有关费用。
        
        这就是说,拿汽车、机械设备、黄金、铂金、钻石和名贵手表家具等这些动产抵押,如果你抵押一万元,当期一个月,按照42‰的标准,每个月要交的当息最高则为420元。
        
        如果拿商品房去典当,抵押100万,当期一个月,按照27‰的标准,每月则要交27000元当息;再如拿汇票、支票和债券、存款单,甚至仓单、提单等这些财产权利的东西去质押,同样质押一万元,每个月的当息最高为240元。
        
        在典当行中,有一条铁律,那就是“不准无抵押放款”,佛山典当行业协会的冯秘书长称,典当之物还会实时进入国家典当行业监督管理信息系统,进行实时登记。“在佛山当铺,民品的一个当期是5天到一个月;房地产一个当期则为3个月到半年,但不能超过半年。”冯秘书长称,物品到期了,可以续当。
        
        据《典当管理办法》规定,典当期内或典当期限届满后5日内,可以续当,续当一次的期限最长为6个月。续当时,当户应当结清前期利息和当期费用。如果当期或续当期限届满后,当户在5日内还未赎当或续当的,则称为“绝当”。
        
        民营老板们的“第二银行”
        
        典当行作为银行补充,承担了银行不愿做的生意以及不愿承担的风险,为多数小企业、个体户和民营老板提供了特殊的金融救急渠道。—佛山一典当行老板
        
        在2000年以前,佛山当铺在南海大沥等地遍地开花,乃至如今,由于南海聚集了大量的个体工商户,佛山三分之一的当铺也主要聚集在南海,据南海2013年数据显示,南海登记的工商企业个体户超过14万户,其中接近10万户是个体工商登记户,3万到4万是企业登记户。保得典当行的一位负责人就指出,经济实力较薄弱的民营老板和个体户,从银行获贷相对困难,但典当行融资门槛低,手续简单。
        
        炒股多年的禅城黄女士,算得上是禅城当铺的常客,对当铺手续倒背如流:带上身份证,提供抵押物,收了当金,开了当票,整个典当流程就算结束,逾期不去赎当,就当不要这东西了。
        
        曾经股票被套牢,需要资金周转,黄女士拿出1982年的劳力士女表,当铺给出两万元的估价,双方同意,定好当期,开好当票,当着面,包封好手表封存;而当股票飘红,赶紧清仓,“始终舍不得那块表”,黄女士又去赎当。
        
        在人前,她自称是有钱人。但当铺去多了,有时也碍于面子,不得不偷偷来到福宁路的一家金银首饰回收店,用手表抵押一万元现金,月息却要1000多元。她咬咬牙,“硬着头皮当了。”混迹在佛山当铺间,黄女士也认识一些企业老板,但这些老板们当的,却是房产、汽车和名贵红木家具等等。“他们才是当行的大客户呢。”
        
        黄女士口中的大客户,则是佛山典当行的主要当户群体,个体工商户和民营老板,年龄从20多岁到60多岁不等。一位在南海横平路做五金生意的个体户,拿来家里的传家宝—价值百万的玻璃种(翡翠中的极品),因为进货筹集不到资金,到了当铺,3分钟不到,便要到了50万当金。佛山典当行的一名老板对此则称,“典当行作为银行补充,承担了银行不愿做的生意以及不愿承担的风险,为多数小企业、个体户和民营老板提供了特殊的金融救急渠道。”
        
        在禅城的东方广场,一个开服装店的80后女老板,拿来当初的嫁妆黄金首饰,当3万元,当期30天,用来交店铺租金和发工人工资。有些老人家,爱子心切,从家里拿来老物件,当个上千过万,给个体户儿子救急,又不敢让家人知道。更有甚者,则是当掉商品房,用来做企业投资项目资金。
        
        “个体户一旦资金短缺,最快的筹资方法,便是去当铺,这正是促进南海当铺发展的一个重要原因。”黄长培师傅说。当人们还觉得当铺仅是存在于古装剧中的影像时,现实生活中的佛山当铺已是民营老板、个体户们筹资的“第二银行”。
        
        动产如今占佛山典当半壁江山
        
        个体户和民营老板当的物品以房产车辆、股票债券、机械设备等“新三件”为主,而金银珠宝、首饰家具、名表玉器等“老三件”,多在主营民品的当铺出现。—“德昌典当”经理
        
        经过20多年的发展,现如今佛山共有典当企业30多家,从业人员200多人,主要分布在顺德和南海,交易也分房地产抵押、动产质(抵)押和财产权利质押三大块。
        
        “房地产和财产权利比较常见,动产比如汽车、机械设备和民品等,指合法所有的,可以在时间、空间上改变占有方式的财产。民品典当品则又包括黄金铂金饰品、珠宝、玉石、名表、高档数码产品、高档家电产品、古玩字画等。”典当行的一位负责人解释道。
        
        “德昌典当”的一位经理称,个体户和民营老板当的物品以房产车辆、股票债券、机械设备等“新三件”为主,而金银珠宝、首饰家具、名表玉器等“老三件”,多在主营民品的当铺出现,典当金额从几千到几百万不等。
        
        佛山市典当行业协会秘书长冯雪庄接受南都记者采访时称,今年1至9月,佛山典当行业实现典当总额超3.2亿元,据不完全统计,其中动产质(抵)押占1.6亿多元,房地产抵押占1.3亿多元,财产权利质押占0.3亿多元。
        
        冯秘书长称,尽管房产也占据佛山典当的大头,但这些大宗商品市场,如今也面临冲击。她分析称,p2p这种提供小额借贷金融模式的兴起,让一些个体户和民营老板更便捷地吸收资金,瓜分了典当行的大部分市场份额。
        
        佛山典当业内人士就指出,不仅是p2p的兴起,各种民间担保及风投公司的出现,又进一步细分了民间融资这块“肥肉”,典当行业的生存空间进一步被“蚕食”,近年铺租上涨、人才缺乏等也成为典当行业的发展瓶颈,不少当铺面临倒闭困境。冯秘书长分析称,这两年,需要小额资金的个体户和民营老板的群体数量骤减,“金属类、表类、汽车类”三大民品典当市场生意越来越难做。
        
        另一个有趣的说法是,当经济不景气时,更会催生典当行业的兴旺。有业内人士称,在严峻的经济形势下,理论上典当行会更蓬勃发展。在宏观经济环境趋紧情况下,个体户和民营老板到银行融资更难,典当业“拾遗补缺”的融资作用也就更加凸显。
        
        佛山典当行发展历程
        
        1989年
        
        国营典当行德昌典当成立,成为新中国成立后佛山首家典当行,如今已转制,仍经营民品。
        
        1992年至1996年
        
        典当行空前热闹,鼎盛时大大小小共计114家。1992年到1993年,债券典当最疯狂。
        
        1997年至1998年
        
        由于市场混乱,鱼龙混杂,禅城当铺市场整改成4家,最终剩下2家。
        
        2000年
        
        市场初步规范,市场又重新起步。
        
        2002年后
        
        房地产开始带动典当行生意,成为当今典当业最具潜力的部分。
        
        2005年
        
        佛山典当行业协会成立。会员从十几家发展到30多家,担负起信息沟通,政府与企业间的桥梁作用。
        
        2006年至今
        
        随着我国行业监管规定的不断完善,佛山典当行业趋于成熟操作,动产、房地产、财产权利三分天下。
        
        [佛山当铺之博古通今]
        
        过去富商“储物间”
        
        如今粤港客“淘宝地”
        
        最早当铺出现在明朝
        
        在佛山禅城,历史上最早的当铺出现在明朝,禅城“莲花巷土府”,是一座由坚固的土墙建成的二层单体建筑,据考证是明朝的当楼。明代当楼多用于富商巨贾储存贵重物品。在佛山福贤路禄丰大街和青云街,明清时期的当楼,也已成了一批古建筑保护单位。
        
        南都记者从1990年出版的《佛山商业志》一书了解到,佛山典当业在明清时期已经存在,在清嘉庆、道光、咸丰时期最为鼎盛。有史料记载,1928年佛山有13家当铺,到上世纪30年代初,佛山的典当业比清代有所发展。大大小小当铺50多家,大多分布在佛山各大街巷,像青云大街、锦华路、莲花路、禄丰新巷、石巷、普君墟等处。
        
        现今成立当铺要指标
        
        如今典当行业属特种行业,它的成立最终由商务部门审批。以前,在一个区域内,一年只能审批一家典当企业成立。如今,政策有相应变化,但仍需要指标,一个地方新一年能开几家当铺,完全取决于当地的gdp。
        
        3万以上绝当品可公开拍卖
        
        黄长培介绍称,在当铺中,“绝当”物品估价金额不足3万元的,典当行可以按照相关规定,自行变卖或者折价处理,损溢自负。
        
        而估价金额在3万元以上的,可按照担保法来处理,也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后,剩余部分应当退还当户,不足部分向当户追索。
        
        活物、赃物和来历不明物不能典当
        
        在典当行,并非所有东西都能拿去当。其中,活的东西就是不能拿去当的。除此之外,如赃物和来历不明的物品,也是不能当的。《典当管理办法》中规定:依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产;易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器;管制刀具、枪支、弹药、军、警用标志、制式服装和器械;国家机关公文、印章及其管理的财物;国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件;当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产;法律、法规及国家有关规定禁止流通的自然资源或者其他财物。“如今禅城已禁摩,摩托也不能典当了。”黄师傅称。
        
        当铺“淘宝”价格便宜2/3
        
        如今,到佛山当铺的除了“当户”之外,还有一群广州和香港的金银回收行和珠宝回收行的人。一位广州珠宝回收行的阿达告诉南都记者,每两个月,他便要来佛山当铺扫货一次,白金、纯银、黄金和手表等,都是他的“猎物”。他说:“三万元以下的绝当品,都收购,翻新之后,再转手出去,赚个差价。”从广州和香港来的淘宝人,因为本身懂得鉴宝,又熟悉市场价格,每次与当铺的“大朝奉”见面,就是一场砍价战。
        
        南都记者从一些当铺了解到,拿同样规格的钻石来说,专卖店售价9000多元,而在当铺则只需3000多元就可以“淘到”。黄师傅称,来当铺“淘宝”的懂行人,一般会用市面价格的1/3左右买到想要的宝贝,市民如果要到当铺“淘宝”,黄师傅则建议,最好找熟人或者自己懂一些鉴定知识,避免上当受骗。