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      论典当业的风险

      来源:典当协会  |  时间:2014-10-29  |  浏览:596

      论典当业的风险

        摘要:本文就典当业风险做了深入分析,并与银行业的风险进行详细比较,着力探讨典当业风险的防范,并提出了相关的解决办法。
        
        关键词:风险典当风险金融风险
        
        一、风险的概念及特性
        
        现代经济就是风险经济,任何经济行为、任何企业的经营都存在风险,都需要进行风险分析和风险控制。风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。它具有三个特性:客观性、损失性和不确定性。
        
        所谓客观性,是指不管人们是否意识到,风险都是客观存在的。如吸烟会增加发生肺癌的可能性,这种风险从人们利用烟叶来吸烟起就存在了,但直到很晚以后,人们才认识到这一点;所谓损失性是指风险是与损失相关的一种状态。如一项投资活动,可能给投资者带来收益,也可能带来损失,如离开了可能将发生的损失,谈论风险就显得没有意义,人们常说的“高风险、高回报;低风险、低回报”就是这个含义。所谓不确定性,是指风险是损失的发生具有不确定的状态。在与损失相关的客观状态中,如果人们能够万无一失地预测到损失的发生,以及多大程度的损失发生,则不存在风险,因为其结果是确定的,人们可以采取准确无误的方法来应付它们;如果肯定损失不会发生,也不存在风险,因为其结果是确定的。只有当损失是无法预料的时候,或者说,损失是具有不确定性的时候,才有风险存在。
        
        按产生风险的原因,通常可划分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险五个。
        
        关于自然风险,是指由于自然力的不规则变化,引起物理和化学的实质性的危险因素,造成的物质财产损坏和人员伤亡所引起的风险,如水灾、火灾、风灾、雷电、地震等自然灾害。关于社会风险,是指由于反常的个人行为,或不可预料的团体行为所导致的风险,如抢劫、偷盗、诈骗、冒领、故意破坏等。关于经济风险,是指企业在经营活动中,由于主观努力的程度和客观条件的变化而引起的风险,如经营管理不善、市场变化、利率变动、物价波动等。关于政治风险是指政局变化、政权更替、战争、种族冲突、恐怖活动等。关于技术风险,是指科学技术发展所带来的某些不利因素而导致的风险,如计算机系统出现故障和运行差谱,以及各种营业器具的失灵等。
        
        分析研究典当业与上述各种风险有关的情况,尤其是经济风险方面的问题,将能促进典当企业和整个行业持续健康的发展;也为政府有关部门制订政策法规,更好监管提供重要的参考依据。
        
        二、典当业风险的特殊性及其主要表现
        
        (一)现代典当业的特点。
        
        探讨典当业的风险,首先要弄清我国现代典当业是做什么的,是一个什么样性质的行业。按照国家商务部、公安部2005年第8号令公布的《典当管理办法》(以下简称办法)第三条明确典当概念,是“指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还利息、赎回当物的行为”。并明确典当行定义,是“指依照本办法设立的专门从事典当活动的企业法人”,其组织形式与组机构适用《中华人民共和国公司法》的有关规定。在第二十五条中又明确典当行可以经营:动产质押典当业务;财产权利质押典当业务;房地产(外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外)抵押典当业务;限额内绝当物品的变卖;鉴定评估及咨询服务;商务部依法批准的其他典当业务。
        
        根据《办法》的相关条款规定和目前典当业的实际,我国现代典当业特点主要表现为如下三个方面:
        
        第一,从经营方面看:
        
        1、凯发k8网址多少的业务范围广阔。除动产质押之外它可以经营权利质押和房地产抵押,这是旧时代典当业无可比拟的,也未听到世界各国的典当业有这么广的经营范围。
        
        2、当物品种繁多。旧时代以衣被为主,典当业复出后,以民品中的金银饰品为主,现在则扩展到钻石、珠宝、名表、电脑、手机、书画、古玩、车轫、设备、股票、仑单、大宗生产、生活资料、房地产、股权等等。
        
        3、服务对象,从个人扩展到中小企业,据江、浙、沪同业反映中小企业典当额要达到全部典当总额的70%以上。
        
        另外,许多典当行在操作手段基本实行电脑化,运用微机处理典当业务;在安全管理上,日益制度化、规范化,各种软硬件设施如报警装置和监控设备等非常完善,在经营模式上日趋由传统走向现代,连锁管理,分店营销等先进经营理念逐渐被典当企业接纳认同。
        
        第二,从体制方面看:现代典当企业中,完善了公司治理结构,其中以民间资本居多,所有者与经营者在逐步分离,绝大多数为独立法人单位,内部责权利明确、管理幅度小、管理层次单一。
        
        第三,从规模方面看:截止2004年底止仅有1340家和64家分支机构,资本金不足百亿元,从业人员上万人,虽然有注册资本5000万元以上的单位,也仅几家而已,即使2005年新增数百家典当公司,资本金也不会超过200亿元,行业规模总体上很小。
        
        第四,从机构性质方面看:典当业虽然主要经营融资业务,但与金融业相比有显著的不同。金融业经营的是负债业务、资产业务、中间业务和衍生业务,其中负债业务是以信用、担保贷款为主,质、抵押业务为次。金融业有授受信用的功能,法定负债率可高达12.5倍,实际情况还大于这个倍数。而典当业仅经营其负债业务的一小角,且不允许经营信用贷款,因此,典当业不属于金融机构,2000年人民银行把它从自己的监管范围划出来,将交给原国家经贸委管理是有道理的。当然,典当业也不是一般的工商企业,因为它也经营着特殊商品——货币,即资金的让渡业务,通俗的讲,用自已的注册资本出售“资金的使用权”,但无收购“资金使用权”的经营资格,因此把典当行称作特殊工商企业是确当的。
        
        (二)典当业风险的特殊表现:
        
        典当业的特点决定了典当业风险的特殊性。典当业同样存在自然、社会、经济、政治、技术等风险,都应当注意防范。但本文着重分析其经济风险,即其风险特殊性的主要表现。
        
        第一,动产质押方面有:当物权属的风险,当户持有的动产当物,来源是否正当,所有权是否属于当户本人等;当物鉴定、估价的风险,即当物的真假,评估的当价能否确保到期(包括逾期后)归还本息金额;当物绝当后变现的风险等等。
        
        第二,房地产抵押方面主要有:权属风险,涉及占有、使用、收益处分和共有等内容;地产还涉及地上建筑物(包括权利主体的多种性);房地产抵押登记的风险,涉及公共事业、文物、公告拆迁、依法查封、扣押、监管、限制,以及农村宅基地等集体所有的土地等;在建房、按揭房、继承房、外地人拥有房屋的风险;负债购建的房地产和持有房地房当户的负债、偿还能力等风险;房地产估价和绝当变现的风险等等。
        
        第三,财产权利质押方面。作为权利质押的标的物——权利,必须是财产权利且有让与性,适合设质。可以设定为权利质押的标的有:汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;依法可以转让的股份、股票,依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权;以及可转让的收益权等等。
        
        动产质押与财产权利质押的区别在于质物的客体不同。前者是有质物实体的有形动产;后者是设有物质实体的无形权利,或称“准物权”。
        
        财产权利质押方面的风险有:权属风险,出质方主体资格及客体真实性、合法性的风险;各类票据的背书风险以及其有关单位能否配合兑现提货的风险;各类票据兑现期、提货期和债务清偿期一致的风险;有限责任公司股权的转让、变现风险;上市公司股权的登记问题;各类股权归属公司的市场风险、经营风险和政策风险;商标专用权、专利权、著作权中财产质押的登记和实现问题等等。
        
        (三)典当业风险与银行业的风险比较:
        
        典当业虽然有上述种种风险,但与银行业的风险相比,显然有天壤之别,银行金融风险的特征,一是扩张性。指个别银行经营出现危机,会迅速扩张到其他银行,乃至波及整个银行体系。因为银行是负债经营,其经营与发展是建立在社会公众高度信任的基础上的。所有银行都只有在存款人不同时提取存款的情况下,才具有清偿能力。而整个银行业中各家的金融业务又是紧密联系、互为依存的,银行间每时每刻都在发生复杂的债权债务关系。一家银行倒闭,会造成社会公众对所有银行的信任危机,诱发挤提的金融风潮,引起一系列债权债务关系的破坏,产生银行相继倒闭的“多米诺骨牌效应”,殃及整个银行业。二是破坏性。金融风险一旦发生,不仅使客户和股东蒙受很大经济损失,而且往往涉及社会再生产的所有环节,影响社会再生产的顺利进行和经济的持续增长,造成社会巨额的经济损失,甚至危及社会稳定,引起严重的政治危机。三是社会性。金融风险的爆发有其深刻的社会经济根源,是社会经济危机积累到临界状态的集中反映,其防范与化解往往需要整个社会机制的作用。四是周期性。金融运行是在既定的货币政策环境下,并处于国民经济整体循环之中,因此金融风险也受国民经济循环周期和货币政策变化的影响,呈现周期性,规律性的变化。一般在货币政策紧缩期,企业与企业之间,企业与银行之间,银行同业之间,金融运行与经济运行之间,各种矛盾加剧,货币供需出现较大缺口,影响银行安全性的因素逐渐增强,社会经济运行的链节常常发生断裂,金融风险增加。所以货币政策紧缩期,往往也是金融风险高发期。
        
        典当业风险的特征:一是可控性。因为典当社会风险主要是违规经营引起的,其发生的概率应该是比较小的。二是封闭性。典当企业因经营不善而破产,是市场经济条件下的正常现象,是市场机制作用下优胜劣汰的必然结果,因是直接融资,不吸收社会存款,不会对社会产生较大影响。典当风险封闭性的特点有三层意思,其一是典当行与典当行之间没有业务往来,所以一家典当行倒闭不会引起典当行业的系统性风险;其二是典当行不吸收社会存款,主要业务是典当放款,贷款发生坏帐,倒霉的是典当行,即使破产倒闭,由股东负有限责任,在社会上不会引起恐慌,对客户也不会带来损失,其三是典当的社会风险不具有社会性和周期性的特点。
        
        典当行业的风险与银行业风险相比为什么有如此天壤之别,其原因有四:一是直接融资与间接融资的区别,典当以自由资本经营,银行是高负债运行,所谓其负债的硬约束与资产的软约束矛盾;二是经营范围的区别,典当业仅做资产业务的一小角,银行则经营着规模极大的资产业务、负债业务、中间业务、衍生业务;三是经营规模的区别,2004年典当业仅一百多亿规模,银行则高达几十万亿规模;四是体制上的区别,典当业是单一的法人单位,且以民营资本为主,银行业是多层次的庞大规模经营,以国有资本为主。
        
        三、典当业风险的防范
        
        防范典当的风险要确立主动防范的指导思想。主动防范有二层意思:一要努力发展壮大。发展是硬道理,典当企业发展了,抗风险能力也增强增大了;二要对可能发生的风险采取适当的相应的防范措施,做到防患于未然,现从三个方面加以论述。
        
        (一)做好企业风险自身防范。
        
        各个企业的风险防范了,行业风险也就防范了,这是基础。企业风险的防范要在努力发展壮大的同时,注意做到以下几条。
        
        1、参加有关的财产保险。通过保险转嫁典当自身风险。典当行必须妥善保管当物,当物如遇天灾人祸,很可能出现毁损,而财产保险可以规避典当行保管风险。
        
        2、找准市场定位。根据企业自身特点选择经营品种,在没有把握的情况下,不随意开拓新的经营业务,例如“股票质押业务”,要争取到证券公司的合作,登记机构的配合,做到能对抗被查封、扣押的司法风险等才能开展。
        
        3、培养专业人才和管理人才。例如字画、古玩的鉴定,股权质押的实现和变现,都有许多专业知识。典当企业要聘请到或培养好这方面的人才,才能开展此类业务。
        
        4、要配备好有关的科学鉴定仪器和设备。典当鉴定评估依靠传统手段、经验愈来愈困难。因为随着现代科学技术进步,不法分子运用高科技手段伪造赝品,以假乱真,肉眼无法鉴别,因而必须依赖现代设备、高科技仪器两者有机结合,把好当物鉴定关。
        
        5、完善操作规程及规章制度。在进行思想政治工作的同时要制订严格的操作规程,安全保卫制度、差错事故、责任制度等,以切实解决人为的风险因素。
        
        (二)发挥行业协会的自律作用。
        
        随着体制改革的深入,政府职能的转换,行业协会的服务功能、诉求功能、自律功能将进一步发挥。这些作用的发挥,必将进一步推动行业的健康发展,也有利于行业风险的防范,维护行业整体权益。协会在防范行业风险方面可以发挥以下独特作用。
        
        1、订立同业公约,开展诚信承诺服务;统一收息、收费标准;禁止互相诱夺业务、诱夺业务能力强的经营人才等,防止恶性竞争。
        
        2、收集企业有关业务资料,分析其经营动态,加强跟踪调查,对可能出现的风险及时向有关方面通报,发出预警信息。
        
        3、及时向政府反映企业的呼声,维护行业合法利益,帮助政府部门制订典当行业发展规划,对新设典当行合理布局,规避市场无序竞争风险。
        
        4、采集有关防范风险的信息,交流有关经验教训,建立同业相互沟通的平台,定期举办典当失误检讨会,提高同业识别风险、防范风险的能力。
        
        5、举办各类培训班,提高从业人员的业务素质,强化第一线工作人员的业务技能,在有关部门的支持下逐步开展典当执业资格的培训、发证工作,通过持证上岗,以更有效的防范业务风险。
        
        6、加强典当理论研究,开展典当学术研讨活动,尤其是开展防范行业风险的理论探讨,用理论指导实践,提高行业防范风险的理论水平、业务水平。
        
        7、建立法律咨询服务组织,为已经出现风险的典当行提供司法救助,帮助企业解决实际困难,将企业风险损失减小到最低,并及时化解可能出现的其他风险。
        
        (三)政府有关部门的正确监管,从政策导向防范典当业风险。
        
        商务部、公安部于2005年2月9日联合颁布的《典当管理办法》与以往的两个《办法》相比,有利于防范典当业的风险。如适当提高了市场准入条件,根据不同业务特点及相应的规模要求。对典当行注册资本最低限额做了进一步细化和上调,同时针对原《办法》中准入条件过于宽松的状况,本着有利监管的原则对股东及其出资作出了原则性的规定。又如加强了典当行业务特别是资产比例的管理。对有关风险加强了防范。规定典当行不得收当未取得商品房预售许可证的在建工程及外省(自治区、直辖市)的房地产;财产权利质押典当余额不得超过典当行注册资本的50%;房地产抵押典当余额不得超过典当行注册资本等。再如强化了事后监管。加强了监管制度建设,规定了定期检查和不定期检查制度,细化了重大事件和问题报告制度;强化了安全防范的制度措施;加强了对负债、放款、当票等薄弱环节的管理,增强了规范经营的内容;明确了吸收存款、发放信用贷款等扰乱金融秩序违法行为的法律责任,加大了对非法集资、销赃洗钱等违法犯罪活动的打击力度等。但是《办法》保留了中国人民银行监管的指导思想,即如同对银行业那样监管,这已经不符合典当行业的经营特点和典当行业的实际风险情况,从既促进行业的发展和又有利防范风险出发,在制定《办法》的实施细则中可作适当调整,如第二十八条(二)不得与其他典当行拆借或者变相拆借资金,又如四十四条(一)中的贷款余额不得超过“注册资本”或“所有者权益”;再如四十四条(五)中对财产权利质押,典当余额和房地产典当余额的限制等。看起来好象是防止行业风险,其实效果不一定好,主要原因有:第一,捆住了企业发展的手脚,影响企业的发展。《办法》已经规定了不得“集资、吸收存款或者变相吸收存款”、不得“发放信用贷款”、不得“从商业银行以外的单位和个人借款”,这已经把“风险”的门堵住了,仅剩下一条“华容道”,向商业银行借款。对此,再加一个限额就过头了。《办法》何必为商业银行防范给典当行贷款的风险呢?商业银行能否贷款给典当行自有它的标准,如果可以贷款,双方有利,对典当业支持中小企业有利,对社会经济发展有利,因此,可以放宽四十四条(一)中的限制,至少可放宽到贷款余额不得超过“注册资本”或“所有者权益”的二倍。同理,四十四条(五)的内容也可不必限制;第二,典当企业之间在资金上互通有无,既有利发展也有利防范风险。因为同业之间互相了解;资金余缺客观存在,相互之间融通资金制订章程,确保偿还。还有典当行业协会也会进行协调,解决可能出现的矛盾。所以《办法》中的这一条应该调整。
        
        作者简介杨慎维,男,江苏典当行业协会秘书长,无锡胜利典当行董事长。