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      马德伦:央行原副行长五问民营银行

      来源:当代金融家  |  时间:2014-10-22  |  浏览:476

      马德伦:央行原副行长五问民营银行

        在下老马,马德伦是也。年初退休,自有许多闲暇,自可享受“石畔坐享无事福,花间补读未观书”的乐趣。可偏偏一颗大脑,依旧惯性,依旧目光离不开金融,依旧看着想着金融的发展和变化。是啊,我理解自己,1982年大学毕业,即在人民银行工作,从最初的中心支行到1985年调来总行,从办公厅、条法司、政策研究室,又回到办公厅,再到会计财务司、国家外汇管理局,又回到总行。三十多年,魂牵梦萦的都是央行、金融,即使退休,哪能一下子割裂开?好在有了时间,可以把想的说出来,把说的写出来,和大家交流,也自惬意。——马德伦
        
        对于民营银行,我想到了一些问题,都是我无法完成的“作业”。在这里提出来,交由当局、各位专家和银行家们来回答。
        
        对民营银行,我有深深的祝福。祝福民营银行今后能够不断发展壮大。
        
        从中国金融市场的主体格局看,民营银行刚刚诞生,对现有的金融体系尚不构成威胁,今后还有极大的发展空间。从外国金融市场的主体格局看,其国内市场的主体是小银行。而我国,由于历史的原因,过去追求并建立了大一统的银行体制,大银行占据了主导地位。但如何应对“大而不能倒”的道德风险,还是一个有待***的难题。发展民营银行,发展一大批小银行,改变中国金融市场份额的分布,形成有活力的竞争,也许是一种选择。同时,我国处于经济结构调整期,中小企业在服务业、农业乃至于制造业都是主力军,他们对金融服务的需求,更依赖包括民营银行在内的一大批小银行。他们是民营银行未来的客户主体。
        
        所以,民营银行市场广阔,前景可期。
        
        把祝福变为现实,民营银行还有一段艰难的、漫长的路要走,处于开创阶段的民营银行,一定正在思考以下这些问题。
        
        第一,民营银行的市场定位在哪里?是和现存的银行体系竞争,还是到金融服务薄弱的地方去拓展?民营银行对市场的细分不仅要找到立足之地,还要找到发展空间。
        
        第二,民营银行的发展战略是什么?这包括:
        
        ☆民营银行的战略目标如何确定?是否就心甘情愿地做一家稳健的小银行,世世代代作为家族银行传承下去?
        
        ☆民营银行如果要做大,是否应该先想到做强?无论规模的大与小,做强是否都应该是发展战略的优先考虑?
        
        ☆民营银行信用和信誉的建立靠什么?如何让客户认识、了解以及接受?在资产价格上的竞争,民营银行有优势吗?
        
        ☆作为小银行,民营银行如何建立独有的经营和管理体制?如何既体现成本的控制而又不失管理的严密;既体现经营的灵活而又可有效管控风险;既体现服务的高效率而又不失经营的规范?
        
        第三,当前,民营银行处于什么样的发展环境中?主要包括:
        
        ☆经济的持续增长,收入预期高;
        
        ☆中国人的节俭和存钱理念带来的高储蓄率;
        
        ☆民营经济和中小企业在经济结构调整后的市场表现会更好;
        
        ☆利率市场化后,金融竞争会更加激烈;
        
        ☆民众对大银行的国家信用保证深信不疑;
        
        ☆市场竞争中的不公平待遇;
        
        ☆客户选择的多样性和多变性——由于缺少契约精神,收益高或融资成本低会成为客户频繁改变选择的唯一理由;
        
        ☆诚信尚未成为人们理念和行为自觉遵守的基本准则。
        
        第四,民营银行面对着什么样的挑战?主要包括:
        
        ☆筹资成本高,不得已而背负的高利率负债,无论是同业存款还是公众存款;
        
        ☆单笔业务规模小,运营成本高;
        
        ☆在高成本下创造利润,但贷款或其他金融服务、金融产品的价格却不具有竞争优势;
        
        ☆小企业的财务管理不健全,信用风险大,贷款风险溢价的临界点难以确定;
        
        ☆财务的硬约束,包括风险补偿、拨备、经济资本的分配和覆盖面等等,对民营银行扩大运营规模带来挑战;
        
        ☆从业人员收入和职位预期造成人员流动性加大;
        
        ☆管理当局愈来愈挑剔的监管要求;
        
        ☆未来多元化的金融市场工具,民营银行难以直接利用;
        
        ☆资本账户开放后,资产在国际、国内两个市场间流转,货币在本币、外币间转移,大型银行在国际、国内两个市场上经营。而民营银行的这类业务,却只能依附于大银行才能参与;
        
        ☆民营银行最可赚钱的客户群体,其隐藏的风险恰恰也是最高的。因此,风险控制与市场开拓的矛盾很难协调。
        
        第五,民营银行的特色是什么?每家民营银行的特色又是什么?如何避免同质化经营?
        
        对于民营银行,我想到了这些问题,都是我无法完成的“作业”。在这里提出来,交由当局、各位专家和银行家们来回答。
        
        但请记住,民营银行的资本虽是民营的,但这些银行却是服务于公众的。
        
        (本文原标题为《关于民营银行的几点思考》,刊载于《当代金融家》杂志2014年第9期)