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      浅议如何加强贷后管理

      来源:网贷之家  |  时间:2014-10-16  |  浏览:239

      浅议如何加强贷后管理

        一、贷后管理缺位的现状
        
        风险防范意识、合规意识淡薄,贷后管理不到位。目前,受内部管理制度落实不到位、信贷扩张冲动、缺乏长远发展规划、信用体系不完善、信贷队伍综合素质不高等因素的影响,农村信用社"重贷轻管"思想较普遍,部分信贷员甚至认为只要贷前调查好了,贷中审查过关了,贷款就可以高枕无忧,风险防范意识不强,造成了贷后管理意识的缺位,形成了信贷资产的潜在风险。
        
        疏于检查,贷后跟踪管理不到位。信贷员在贷款放出后,特别是农户贷款放出后,大多只在贷款到期前几天电话通知客户进行催收,很少跟踪检查贷款是否按照贷款用途使用、是否存在贷款挪用现象,很少关注客户的经营管理及现金流状况,难以及时发现风险,进行风险预警。内控松散,内部监督检查不到位。由于基础工作不扎实,向贷审委提交的材料缺乏真实可靠数据,贷户经营管理、财务、现金流以及管理层的变动等动态信息不能及时反映,导致贷审委不能及时发现和防范风险。同时,内部监督检查机制不完善,缺乏长效的信贷管理体系,对基层信贷工作的检查流于形式,缺乏深入的调查,致使无法真实反应资产的质量状况,为经营决策带来了难度。
        
        二、加强贷后管理的几点建议
        
        (一)强化贷后管理意识,完善制度建设。首先,从根本上转变"重贷轻管"的观念,充分认识和理解贷后管理的重要意义,从思想上真正重视起来,并贯穿到管理工作的整个过程。其次,要吃透贷后管理的主要内容,找准切入点,达到步步深入的目标。贷后管理的主要内容除贷后检查外,还应包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款的处理、贷款回收等内容。第三,贷后管理要求形成制度。结合内外部检查发现的问题,完善制度,规范管理行为。规范贷后检查的内容和检查报告的格式,并按业务类型、品种、担保类型、五级分类结果等细分贷后检查的重点、方式和频度,确保贷后检查不走过场,提高检查的针对性和实效性。完善风险预警机制,对潜在的风险项目要加强监控,防范风险恶化。加强贷后管理环节的责任追究和奖励制度。建立贷后管理移交制度,明确界定责任,制度完善后,要从管理办法、操作流程、监管要求等方面加大合规性督察的力度。
        
        (二)重视风险管理,强化风险预警意识。一方面,贷款投放后,要对所有可能影响贷款的因素进行持续监测,并形成书面报告,重点监测的内容至少应包括贷款用途的使用情况、项目是否正常,客户的法律地位、财务状况是否发生变化、贷款的偿还情况、抵押物的价值和质量情况等,持续监测的目的在于强化风险预警,高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险,包括抵押物的价值变动风险、行业政策、环保政策、出口退税政策、集团客户、关联交易、人民币升值等。另一方面,要加强对企业和贷款行业调查研究,提高风险预警能力,制定科学有序的退出机制,要关注企业的经营管理情况,重点关注行业风险、盈利情况、经营动向和高管人员变动、偿还能力等。