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      房产业务设“四限”

      来源:中国商网—中国商报典当融资导报  |  时间:2015-09-07  |  浏览:446

       

      核心提示: 随着经营形势的愈发严峻,典当企业如今在接单房产抵押贷款时,除了尽量为当户提供一揽子融资服务之外,更需考虑风险控制问题。西安创业典当总结经验认为,应设立四道关卡。

      随着经营形势的愈发严峻,典当企业如今在接单房产抵押贷款时,除了尽量为当户提供一揽子融资服务之外,更需考虑风险控制问题。西安创业典当总结经验认为,应设立四道关卡。

      第一道关卡是严格限制可抵押的房产。比如,贷款顾问在一般情况下会提醒贷款申请人,银行对申请办理抵押消费贷款的房产有严格限制:符合国家相关规定可上市交易的房产;拥有完全产权且处于非按揭状态,即全款购买或贷款购买现已结清的普通商品房,均可办理。未满两年的经济适用房,处于拆迁状态的房产,未取得房产证的小产权房等,均不能办理抵押消费贷款。值得提醒的是,抵押贷款中的房产仍可继续居住或出租。

      第二道关卡是要对借款人年龄房龄设限。创业领域的贷款专家认为,并不是所有的房产都能作抵押的。尤其是在房地产市场发展趋势不太明朗的大环境中,对抵押房产的房龄应当设立有要求,一般为小于15年。

      第四道关卡是严格限制贷款期限与比例。与二手房按揭贷款相比,抵押消费贷款的贷款年限和成数相对较低。如房地产中介机构在其业务操作中,抵押消费贷款的最长贷款期限为30年,申请的最高贷款额为房屋总价的70%。虽然典当的房产抵押贷款期限有明确规定,不会是30年,但随着业务创新模式的不断增多,很多其他领域的行业规则还需典当企业深入了解,以便有针对性地设立风险防范措施。

      另外,银行对抵押贷款的最低贷款额也是有限定的,一般要求单笔贷款额最低为10万元。此点经验值得典当业学习。除房屋的具体情况外,借款人的诚信资质高低等因素也会影响申请贷款的年限。

      第四,贷款用途有明确界定。抵押消费贷款虽然是一种很好的融资手段,但并不是所有用途都可以办理抵押消费贷款,银行目前认可的用途主要是贷款购房、购车、装修、出国留学等。银行对抵押消费贷款的审核比较严格,需要借款人提供相关的用途证明,用作购房的,需要提交购房合同,装修需提供装修合同等。此中部分经验同样适用于房地产抵押典当业务。

      最后,还需注意另外一种普遍现象——抵押消费贷款的房产必须是没有任何抵押且无贷款的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中,银行已经拥有此房产的他项权利,借款人再对此房产进行抵押,多数银行是不会允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利,为此借款人不能够使用抵押消费向银行申请贷款。至于典当是否适用此项规则,目前而言,笔者仍然坚持认为答案是肯定的,这是由整体形势来决定的,尤其是中小规模的典当行更应该坚持此项原则。(王清)