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      小微企业的特点及其在银行融资之策略

      来源:甘肃省民营经济研究会  |  时间:2015-09-02  |  浏览:627

      日前,由甘肃省民营经济研究会、招商银行兰州分行共同举办的《合作共赢 创新发展》银企座谈会在兰州召开。在座谈会上,招商银行兰州分行的工作人员分别介绍了银行有关“企业融资产品”和“企业财富管理服务”等方面的内容,回答了企业关心的小微企业融资中的许多实际问题,为企业家们答疑解惑,现场填表了解与会企业的融资需求,面对面地进行了银企沟通与互动。这次会议必将对破解小微企业融资难问题,实现“银企携手共进、合作共赢”的目标产生积极的推动作用。

      招行兰州分行成立于1996年6月,是招商银行在西北地区设立的第一家分行,也是甘肃省政府实行“招行引资”、“活跃甘肃金融市场”战略构想的一项重要成果。18年来,兰州分行秉承招商银行“信誉、服务、灵活、创新”的经营宗旨,一心一意按市场原则办银行,在经营理念上推崇客户至上,在业务发展上倡导金融创新,始终积极支持新材料研制等高科技工程项目,支持中小微企业和民营企业做大、做强,提高企业竞争力,同时兼顾弱势企业和困难企业,帮助一批企业度过了难关。尤其在为解决中小微企业融资难方面作了大量工作,已经为兰州市乃至甘肃省的经济社会发展做出了重要贡献。

      近年来,中小微企业的融资难问题,日益成为社会普遍关注的热点问题。中小微企业绝大多数是民营企业,体制、机制灵活,在科技、产品等创新方面具有明显优势,对gdp、国家税收和社会就业的贡献越来越大。就我国而言,中小微企业有其特殊重要性:一是在市场经济条件下,很多企业只能从小微起步,逐步发展起来,因此,越是搞市场经济,中小微企业就越重要;二是中小微企业是农业现代化、农村城镇化、农民市民化发展过程的重要载体,也就是说,解决“三农”问题要靠中小微企业,特别是量大面广的小微型企业;三是城镇社会就业和农村富余劳动力的出路问题只能通过发展中小微企业来解决;四是中小微企业对于增加居民收入、全面建成小康社会有着非常重要的现实作用。因此,积极解决中小微企业的融资难问题是一个关系全局的重大问题。

      中小微企业融资是一个世界性的难题,更是我国经济发展现阶段迫切需要破解的重大课题。仅从融资方面来看,对商业银行而言,应当把握住中小微企业以下几个特点并采取相对应的解决措施:

      一是企业处于初创成长阶段。这是绝大多数小微企业的生命周期特征。这就要求商业银行必须认识并把握这一特征,为初创成长阶段的小微企业提供相应的产品和服务。

      二是企业平均存活率较低。据统计,我国中小微企业平均寿命为3.7年,小微企业平均寿命则仅为2.9年。因此,对商业银行而言,一要审慎甄别、严控风险;二要通过商业银行与小微企业的共同努力,尽可能延长小微企业的平均寿命;三要商业银行具备慧眼识珠、助推小微企业发展的智慧,支持少数有发展前途的企业尽可能做大、做强、做长。银行有了稳定的强大的客户,银行自身的可持续发展才有保障。

      三是以家族式管理为主,所有权与经营权高度统一。这就要求商业银行更多了解业主家庭、家族,从知晓客户到亲近客户到帮助客户到感动客户,从而与客户建立良好关系,形成真诚互动。

      四是资产结构中固定资产比例小。特别是高科技企业,无形资产占有较高的比例,缺乏可以作为抵押的不动产,难以满足金融机构放贷抵押的要求。为此,银行必须改变对固定资产抵押的偏好,创新开发能够接受中小企业以流动资产抵押的金融产品。

      五是部分小微企业财务报表不甚规范甚至虚假。有隐瞒企业的真实经营状态的问题,从而误导银行发放贷款或者获得贷款后改变资金用途等。对此,商业银行要根据小微企业提供的原始单据,以及搜集和了解企业的相关信息,了解企业资产与负债的真实状况,注重有关行业公布的企业及个人的征信资料。

      六是融资需求“急、小、频、短”。急,就是需“急”钱抓住商业机会,或需“急”钱解困救命;小,就是融资数量一般不大;频,就是贷款、还款频率高、次数多;短,就是短期周转一下,使用资金时间一般不会太长。这就对商业银行提出要求:第一,必须快速决策,构建高效快速授信决策机制;第二,要发展更多的小额信贷产品;第三,要研发超短、便利信贷产品。

      七是融资成本较高。小微企业的金融需求往往额度小、频率高,这就使商业银行的融资成本高于大中企业。这一方面要求政府采取补贴及税收等政策优惠,也需要商业银行采取针对性管理及技术手段尽可能降低内生成本。

      八是风险较高。小微企业信贷风险较高是小微信贷的固有特点。世界银行2008年的一份调查报告显示,大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%,小企业的风险比大中型企业分别高46%和90%。为此,商业银行要有一定的风险偏好或风险容忍度,有能力承受并管控相应风险。既要善于风险定价,又要善于利用政府和社会组织资源管控风险。

      九是融资担保渠道狭窄。融资担保体系建设滞后,担保公司实力较小,有的还要求贷款企业提供反担保,使企业望而却步。对此,政府有关部门要积极扶持民间融资中介机构和担保机构,培养融资担保市场,大力推广联户担保贷款等融资新模式。

      十是小微企业对取得银行贷款有畏难情绪。据中国商务部数据显示:我国65%左右的中小微企业发展资金主要来源于自有资金,25%左右的中小企微业发展资金来源于银行贷款,10%的中小微企业发展资金来源于民间集资。有2/3以上的中小微企业普遍感到发展资金不足。但小微企业认为,银行贷款门槛高、环节多、审批程序复杂、办贷时间长,因而一般采取知难而退的态度。据统计,我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%,而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资,通过银行融资的不足20%。主要原因是银、企信息不对称、不完全,以及利益动力不足或利益机制不协调。招行兰州分行和其他银行的实践经验告诉我们,破解融资难需要银行和企业双方共同努力,也需要政府和社会机构助力、给力。第一,政府要切实有所作为,如建立政策性风险补偿制度,完善商业银行不良贷款处置政策,实施税收优惠政策,实行差异化监管及货币政策,搭建政府、企业、金融监管机构、银行、民间借贷组织、中介机构共享的信息平台、交流平台以及为小微企业融资的服务平台,推进银政、银企广泛合作,建设良好的社会信用环境等;第二,中介机构要完善信用担保体系,有效分散小微企业信用风险;加快建立健全征信系统,完善小微企业信用信息;第三,从小微企业来讲,要想取得贷款,先要取得信誉,不能“等、靠、要”,而要认真选择有市场、有前景、有效益的好项目,坚持诚实守信,努力提高信用评级,树立诚信、守信的良好形象,取得银行信任,同时也要充分利用各种切实可行的担保方式;第四,银行要更主动更积极地接近、知晓小微企业,尽可能减少信息不对称、弥补信息不完全,同时不断创新与小微企业共生、共荣、建立利益共同体的产品及可持续商业模式,真心实意为企业顺利融资创造环境和条件,如设立专门的为小微企业服务的金融机构,制定针对小微企业的专项贷款规模,培养、配置为小微企业服务的专业人员,创新面对小微企业的专属金融产品,等等。(温友祥)